金融合作社在发展中的作用
金融合作社通过集中有限资本，使成员能以较低成本便利地满足其金融服务需求，比如储蓄和信贷。以成员强制性购买合作社所有权股和他们的存款/储蓄账户为资金基础，合作社得以向成员提供信贷。
金融合作社通常称为信用合作社、储蓄和信贷合作社或合作银行。成员通常有一个共同的纽带作为基础，有助于在净储蓄者和净借款者之间建立相互信任。金融合作社与投资者拥有的银行奉行不同的价值观和目标，他们的业务模式不仅是利润驱动的，还受侧重为成员提供服务以满足其需求这一社会目标的驱使。金融合作社一般是做零售业务，其规模比投资者控制的大型银行要小，因此不大需要在批发市场上筹集资本。其信用担保一般要求在发放贷款前成员的存款账户状况良好，这样可以向成员灌输节俭意识。与其他银行相比，金融合作社的结构成本较低，因而能够支付有竞争力的存款利率，对其信贷产品的收费也更低。
金融合作社加入金融合作社网络以利用规模经济，并获得外部资金、内部控制职能和政府联络等共同服务。建立网络联系还可以使合作社更加灵活和更好地满足客户需求，因为网络扩大了合作社的地理覆盖范围，丰富了产品种类。金融合作社之间的关系网可以是高度统一的网络，其中每一个初级合作社都可以提供整个网络上的服务和资源，加拿大Caisses Desjardins即属此类；也可以是较为松散的网络，其中顶级机构更多的发挥宣传作用。网络在为附属合作社提供培训和技术援助、担当中央存款和交叉贷款机制和提供信息技术支持方面可以发挥作用。
在全球范围内，各种类型的金融合作社为大约8.57 亿人、即13%的世界人口提供服务。全球主要的金融合作社包括法国的Crédit Cooperatif，它高度参与支持各项社会经济倡议和机构活动，而Banques Populaires Group是资助中小型企业的先导者；拉博银行是荷兰及国外农业产业的主要合作伙伴；芬兰的OP-Pohjola Group和加拿大Desjardins集团在本国农业、住房和中小企业市场上占据主导地位。
在发展中国家的许多小城镇或村庄，通常只有金融合作社提供金融服务。例如在西非，布基纳法索的R é seau des caisses populaires、马里的Niesigyso,Kafo Jigeney和塞内加尔的Pamecas, Crédit Mutuel以及由本国专家管理的保健合作网络所提供的服务几乎遍及这些国家的每一个地区。在墨西哥，Caja Popular Mexicana 合作社在全国各地无所不在。
金融合作社是穷人小额融资服务的最大提供者。估计在全球范围内，金融合作社为7800万生活在每天2美元贫困线以下的客户提供服务。例如在南亚，每天生活费不足2美元的借款人中，有54.5%接受合作社的服务，而19%由其他小额融资服务商提供服务。因此，金融合作社在实现惠及穷人的普惠性金融部门方面发挥核心作用。
1. 金融合作社与当前的金融和经济危机
当前的金融危机使人们更加认识到非传统金融机构的作用以及依赖单一形式的经济/金融企业的脆弱性。危机期间，来自成员所有者的存款资金大量流入合作社和信用社部门，因为他们想寻找一个更安全的地方存放储蓄。此外，该部门在其他投资者拥有的银行因为资本基础薄弱而削减贷款时能继续谨慎放贷。金融合作社显示出其应变力，实际上其储蓄和贷款数量有所增加。例如在荷兰，一家合作银行的储蓄、对中小型企业发放的贷款及抵押贷款额在2008年增长了30%至40%。2008年，其地方成员银行的储蓄存款增加了20%，商业贷款增加16%。在美国，2008年信用社发放的贷款增加了7%，即350亿美元，而传统银行的贷款额却减少了310亿美元。在巴西、加拿大和爱尔兰，金融合作社也能够继续维持以前的贷款水平甚至有所提高。这一结果表明，发展机构多样性以提高金融体系的适应能力是很重要的，同时也显示出经济企业中强大的非传统商业模式，比如成员所有的合作社模式的作用。
金融合作社是较好地经受得起近期金融危机的机构之一。初级和地方金融合作社是合作社网络中最稳定的部分。迄今为止，全球没有一家信用合作社要求政府注资以保持安全和稳健，这一事实证明它们有能力承受金融动荡。在荷兰，最大的银行都获得了政府的资金支持，但一家合作银行除外。
损失主要限于顶级机构(尤其是在发达国家)，它们投资于复杂的结构化产品，因而遭受了重大减价损失。广为报道的联合王国Northern Rock和Bradford and Bingley(两者过去都是房屋互助协会，分别于1997年和2000年股份化)的失败进一步证明，仍然保持共有协会性质或合作社性质的机构具有相对优势。
2. 金融合作社与减贫
金融合作社以各种方式为减贫做贡献。金融合作社通过提供储蓄产品，帮助减轻成员面对医疗紧急情况等冲击时的脆弱性，或提供平滑消费。它们鼓励节俭以备未来投资，包括投资于教育和建立小企业。金融合作社还为成员提供获取贷款的机会，以资助微型、小型和中型企业创造更多就业机会和收入，并提供农业信贷，帮助小农户增加产量和收入。一些金融合作社，如巴西的Sistema de Crédito Cooperativo（SICREDI），还提供健康保险产品，以减少成员面对灾难性医疗费用时的脆弱性。
金融合作社提供的主要产品是针对穷人和小储户的低成本储蓄工具。过去十年的实证研究表明，即使最贫穷的人也有储蓄服务需求。如果没有正规的储蓄工具可用，穷人们往往使用牲畜、珠宝或利率通常很低、甚至是负利率的其他非正式安排。对生活在贫困中的人们而言，储蓄对应付收入的周期性变化是至关重要的。例如，卢旺达种植咖啡的农民加入金融合作社，将钱储蓄起来，直至下一次收获，并为低产年份储钱。例如，在西非货币联盟的七个成员国，合作社积累了小额融资部门96%的流动储蓄和64%的发放贷款，覆盖2%的人口，即144万人。
金融合作社通常提供多种储蓄产品，以更好地满足成员的需要。设在达卡（孟加拉国）的名为SafeSave的金融合作社提供适合城市非正规工人需求的一种方案，每天收集他们的储蓄。合作社60名工作人员每天访问成员，收集他们的存款，使得成员方便进行小额储蓄。在年人均收入远远低于400美元的一个社区，SafeSave实现了每名成员平均储蓄余额22美元的水平（截至2003年）。
金融合作社为通常无法从较大的储蓄和商业银行获得贷款的成员提供贷款。对于因收入前景不佳、风险高或交易成本较高导致金融服务供应商缺位的市场而言，这一点非常重要。金融合作社的低成本结构和低利润目标使得它们能够以有吸引力的利率提供信贷产品，从而替代掠夺性贷款，减轻穷人遭受剥削的伤害。金融合作社提供的贷款产品包括预支薪金、农业投入品贷款、周转资本贷款和设备购置。例如在布基纳法索，Reseau de Caisses Populaires du Burkina 也发放婚礼和葬礼贷款。
金融合作社也是中小企业的重要信贷提供者，这些企业是当地经济中重要的创造就业部门。例如阿塞拜疆的Komak合作社给中小型企业提供贷款产品，平均贷款规模为1089美元。同样，在乌拉圭，Cooperativa nacional de Ahorro yCrédito持续为企业提供金融服务，从它们是很小的非正规企业直至发展为相当大规模的正规化公司。
当地方经济越来越依赖于外国汇款时，金融合作社提供一种重要服务。在许多发展中国家，金融合作社提供转账服务，使移徙工人能以较低的成本向本国汇款。自从世界信用社理事会于2001年启用汇款网络以来，已转移资金20多亿美元。2005年对危地马拉502名信用社成员的调查发现，如果没有世界信用社理事会的汇款，62%的收款家庭人均现金收入将低于每天1美元。这个具体例子说明了合作社如何促进减贫。
来源：转引自64届联合国大会文件（2009）
